支付產業的蓬勃發展，讓人無法忽視，所以我跟 Rosa 每月固定舉辦的 LEAP workshop，邀請到 USC Marshall 校友、現為 Paypal 資深產品經理的 Nicolas，以及醫學背景，現任職於 Master Card 大中華區資深項目總監的昱亞，分享他們在產業的所見所聞，也將精華節錄在這篇文章分享給有興趣的讀者。
支付產業簡介
每年陪著不同產業的學生申請 MBA，我也常常從他們身上，或者跟著他們學習各大產業新知，而昱亞在這場活動當中，以簡單明瞭的實例讓我們更瞭解支付產業。
昱亞表示，由於現金有攜帶不易、容易造假等問題，能解決人與人之間價值轉移的支付產業就此誕生。價值轉移需要帳本紀錄，像是中心化帳本，也就是消費者用信用卡向商家買東西，收單行（acquirer）藉由收集的資訊，確認該信用卡的效力，而信用卡發卡機構（issuer）再告知收單行該帳戶是否有錢。
收單行及發卡機構的溝通，叫做 payment network，而昱亞所屬的 Master Card，就是在協助這兩方溝通，Nicolas 任職的 Paypal 則是很大的收單行組織。
昱亞仔細介紹了 payment network 的工作內容，像是掌握消費者信用卡消費數據，並優化消費的生命週期，另一方面也協助商戶找到有價值的客戶及經營方式。他說：「還有一種服務是消費者在網購時刷卡刷不過，可能讓銀行流失網路商戶，我們會以大數據檢視銀行授權通過率，協助銀行優化授權通過的過程。」
Nicolas 在 Paypal 是 Machine Learning 跟 AI 的 PM，負責設計像是刷卡授權率高低、詐騙等相關解決方案給商戶及消費者端的產品使用，「現今的公司都聚焦在三大流，分別是資訊流（Facebook）、物流（uber）、金流（paypal）。我們鼓勵大家把 paypal 想成另一種 facebook、uber，當我們跟商戶及消費者對談時，都是希望能成功媒合雙方，讓交易量增加。」 （延伸閱讀：2018台灣MBA高峰論壇》年輕世代主導社會，Wharton 校友劉奕成：瞭解消費者需求，提早思考改變機會！）
Citi決定退出台灣市場，小型數位金融公司崛起
我們接著也聊到花旗 Citi 決定退出台灣市場，美國 HSBC 決定出售以金融卡發卡、消費貸款為主的消費金融資產，對支付產業帶來什麼樣的影響。過去貸款這塊一直是傳統消費性銀行眼中的肥羊，可是越來越多銀行收手不玩了，Nicolas 分享：「因為很多小型、新型的數位金融公司就只專做一件事，就是個人貸款，他們在取得資料的概念及技術上，有比較新穎的運用，因此成為消費金融的優勢。」
Nicolas 接著以支付提供商 Square 與 Paypal 做比較，「Square 的強項是傳統 POS 機器，有實體的限制；Paypal 的強項是網站跟行動支付這部分，所有資料基本上都是數位，我們有辦法取得更大量資料，更準確預測風險，一但能掌握風險，就能在借出更多錢的前提下，防止壞帳、詐騙而損失更多獲利。」（像是 Wharton 校友 IC說過，當科技成為基本語言，你必須具備懂得欣賞的能力！）
昱亞表示，以 payment network 角度來看，地區市場少了跨國銀行這些玩家，支付會變得更加本土化，「所以我們的服務跟解決方案要更 localize，不過各國的金融創新狀況不同，所以做事方法差異性大，要如何在消費金融越本土的地方，把事情做好，是我們接下來的挑戰。」
台灣開放純網銀開業，對傳統銀行造成威脅？
活動中也有任職於金融業的朋友，詢問到純網銀開放後，傳統銀行該如何因應挑戰？對此昱亞認為，「大家都覺得純網銀能做的事，傳統銀行也能做，不過真正在這產業中就知道，DNA 不同，組織文化、領導力不同，很難做到純網銀的 digital first，或者只能被迫數位轉型。純網銀本來就都是數位，可以做的事情非常多。」（推薦閱讀：當企業面對必修的轉型課題…BCG董事經理Jimmy：數位轉型，不是只有推出APP而已！）
而 Nicolas 看台灣的純網銀，認為更重要的問題是：「所有 infrastructure 準備好了沒？用戶準備好了沒？」他認為，純網銀慢慢在擴張，但是只要中間有個缺失，整個數位化的想法就不存在，未來還是需要產業的廠商一起合作。
Nicoals 說：「假設世界上只剩純網銀，我們的金流是否已經能做到完全數位轉移？事實上還沒做到，所以銀行發的信用卡還是很重要，因為這實體卡還是引導我們進入數位的最後一哩路，也許過了20、30年後，所有用戶都準備好了，實體銀行存在或許不再重要。
提到實體信用卡的未來，昱亞與 Nicolas 一致認為短期內還是很有發展，尤其是高階信用卡還帶有社交的功能，一拿出卡就展現不同的氣勢。
昱亞說：「我覺得中國是一個非常好的觀察場景，中國幾乎看不到現金交易，但還是很多人用信用卡，原因是為什麼？很多人還是喜歡那種用實體卡消費的尊貴感，這已經是信用卡多年累積下來的形象，信用卡公司要想像他們帶給消費者的感受是否能與時俱進。」（同場加映：數位轉型已經發生！BCG合夥人、台北辦公室負責人JT：如何動員組織才是決勝點）
Nicolas 則認為那些在不同開支上，用不同優惠信用卡的 reward seeker 族群，相當值得關注，「這個族群人數雖然不是最多，但貢獻的營收很多，這也是信用卡公司跟銀行合作，針對不同族群設計最好的優惠及刷卡動機，短期內 reward seeker 還是會繼續依賴信用卡這樣客製化的優惠。」
文章的結尾，我想藉由昱亞提的例子，來讓大家對支付產業有更清楚的輪廓。昱亞說：「台灣人購物時，會覺得無息分期、無卡分期都很常見，像是在電商平台買東西都能分期，不過大家可以去想，為什麼商家可以提供分期？背後的商業模式是什麼？」
他認為在支付產業工作，最有趣的是可以思考在金流的價值鏈上，大家該如何分這塊大餅，或者該如何提供獎勵，讓更多方進入這個生態圈。
在數位金融圈，沒有所謂真正的敵人，大家最大的對手就是現金，想要打造一個 world beyond cash 的世界，並不容易，但是對身處在這個圈子的人來說，卻是很有啟發的事。希望這樣的文章，能讓你對於支付產業、數位金融有更進一步的瞭解，也期待未來聽到更多他們的產業經歷。
如果你確定想申請MBA，想跟Sabina聊更多，歡迎填寫免費評估表格，將會有專人與你聯繫喔！
想和Sabina有更多即時互動與問答嗎？歡迎關注Sabina姐分享MBA大小事，登愣 粉絲團或【Sabina姐分享MBA大小事 】LinkedIn專頁
對申請美國Top 30大學有興趣？歡迎關注RocketAdmit網站、RocketAdmit粉絲團
